Abogados especializados en HIPOTECAS Multidivisa

¿Qué es la hipoteca multidivisa? ¿Cómo reclamarla?

Se trata de un préstamo con garantía hipotecaria en el cual las cuotas se pagan en una divisa diferente a la divisa nacional.

Este tipo de préstamo tuvo su auge entre los años 2004 y 2008 y por lo general la divisa de referencia eran los yenes y los francos suizos debido a su “supuesta estabilidad”.

Se trata de un producto de muy alto riesgo ya que la fluctuación del a divisa que se toma en cuenta para el pago de las letras puede suponer una importante variación en el coste del préstamo.

¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Es aquel préstamo hipotecario en el que se incluye una clausula por la cual se permite el pago del mismo en una moneda diferente al euro, por lo general en yenes o francos suizos.

Los argumentos que daban las entidades bancarias al cliente cuando le ofrecían este tipo de producto eran las siguientes:

• Que debido a la estabilidad del yen y franco suizo se disminuían los riesgos.
• Que el préstamo, al estar vinculado al LIBOR sería mucho más económico a la vista de que el EURIBOR (índice de referencia generalizado para las hipotecas en España) se hallaba en esos momentos en su máximo histórico.

El problema que se encontraron los clientes que habían contratado este tipo de préstamo hipotecario fue que el EURIBOR se encontraba a punto de comenzar a bajar y por el contrario las fluctuaciones de las divisas que se empleaban (yenes o francos) aumentaron enormemente el coste de este tipo de préstamos multidivisa.

Asi fue como se dieron cuenta los titulares de este producto que el mismo lejos de ofrecer la seguridad y ahorro prometido por el banco, era todo lo contrario.

A consecuencia de esto se iniciaron reclamaciones masivas contra los bancos que habían vendido hipotecas multidivisa. En la actualidad los Juzgados españoles ya han sentado jurisprudencia a este respecto.

Los Juzgados determinan que puede declararse la nulidad de la hipoteca multidivisa en los siguientes casos:

• Se hubiera ofrecido de forma engañosa para el cliente.
• El perfil del cliente no le permitía conocer los riesgos y características del producto que estaba contratando.

¿Qué riesgos tiene una hipoteca multidivisa?

En primer lugar y como horizonte debemos tener en cuenta que el valor de una divisa depende de su cotización en el mercado, por lo que su precio varia constantemente.

Por lo tanto, el primer riesgo al que se enfrenta el cliente es que desconoce la variación en el precio de la divisa y por tanto el coste de su préstamo hipotecario.

Este sistema en principio era perfectamente legal. Y es que en caso y clientes con un perfil de conocimientos financieros amplio podría aprovechar estas fluctuaciones en su favor y obtener una importante rebaja en el precio de su préstamo hipotecario.

Estas hipotecas multidivisa permitían el cambio de divisa a cambio del pago de una comisión al banco.

Sin embargo, este producto financiero no es adecuado para un perfil de cliente si amplios conocimientos financieros y del merado de divisas, por lo cual difícilmente podrían aprovecharse de forma efectiva de las fluctuaciones de las divisas usadas para el cálculo de su préstamo hipotecario.

Asi:

• Se suponía que la cuota de la hipoteca iba a variar en función de las fluctuaciones en el precio de la moneda elegida.
• Lo que no sabían los clientes es que, el cambio en el precio de la moneda también afectaría de forma importante al principal del préstamo.

Con ello queremos decir, que este tipo de producto iba en contra de la creencia de que, si pedíamos un préstamo de x euros, tendríamos que devolver esos x euros más los correspondientes intereses.

El desastroso resultado fue que miles de familias en España se encontraron con que, a pesar de pagar religiosamente las cuotas de su hipoteca, el capital de la misma jamás se amortizaba al revalorizarse al alza el precio de la divisa contratada, encontrándose en numerosos casos con que debían mas dinero del que les había prestado el banco.

Circunstancias en las que se comercializaron las hipotecas multidivisa.

Ante la extrema complejidad de la hipoteca multidivisa y sus importantes riesgos, hubiera sido exigible a las entidades financieras antes de la comercialización de este producto que hubieran informado de forma completa al consumidor y en particular en lo que se refiere a:

• Como afecta o podría afectar la fluctuación de la divisa elegida sobre el préstamo hipotecario.
• Ofrecer al consumidor un estudio de los diferentes escenarios o casos que podrían darse a fin de que este pudiera valorar de forma correcta los riesgos a que se exponía y sobre todo si le compensaba económicamente hacer frente a estos riesgos.

Al tratarse de un producto de carácter complejo, la Ley del Mercado de Valores impone a los bancos que comercialicen este tipo de productos a determinadas obligaciones de información frente a sus consumidores.

Dejando de lado esta obligación por parte de los bancos, los mismos la incumplieron de forma sistemática dando lugar a las difíciles situaciones con las que posteriormente se encontraron miles de familias.

¿Qué medios tenemos para reclamar la nulidad de la hipoteca multidivisa?

Existen numerosas sentencias que declaran la nulidad de la hipoteca multidivisa, todas ellas derivadas de la sentencia del TS de 15 de noviembre de 2017, que disponía que el producto no fue comercializado de forma transparente al no informar los bancos al cliente de una forma clara y completa de los riesgos que conllevaba.

Esto implica, que cualquier deudor hipotecario que hubiese contratado una hipoteca multidivisa, puede reclamar la nulidad de la misma. Es más, puede reclamarse tal nulidad aun cuando el préstamo ya hubiera sido amortizado.

El requisito fundamental para reclamar es que el prestatario consumidor no conociera todas las características del producto contratado.

Para ello se requiere por los Juzgados que:

• El cliente no tena un perfil cualificado al respecto.
• Que el banco hubiera omitido claramente los deberes de información a que por Ley estaba obligada.

Es al banco al que le corresponde probar que cumplió con las obligaciones de información y transparencia.

¿Qué efectos tiene la declaración de nulidad de la hipoteca multidivisa?

Los Juzgados entienden que las escrituras de hipoteca multidivisa son parcialmente nulas, esto implica que debe eliminarse de la misma la cláusula multidivisa.

A consecuencia de esta eliminación, tanto el capital como los intereses deberán recalcularse, fijándose los mismos en euros y con referencia al EURIBOR.

Este recálculo lleva a que se reducirá notablemente el importe del capital a amortizar en la cuantía que se haya abonado de más.

En caso de obtenerse un saldo a favor del cliente, el banco deberá abonárselo.

Siempre recomendamos ponerse en manos de un Abogado especializado en derecho bancario a fin de garantizar la viabilidad de la demanda frente al banco.